«Карты для взяток» вложены в паспорт

FLB: Банки в РФ начали блокировать платежи по prepaid cards

«Некоторые российские банки уже начали блокировать переводы и платежи, совершенные по неименным предоплаченным картам (prepaid cards), которые не требуют открытия счета и по которым невозможно получать наличные. В обиходе они называются «картами для взяток». Это связано с ужесточением «антиотмывочного» законодательства - 16 мая вступили в силу «антитеррористические» поправки в Закон «О национальной платежной системе», подготовленные Минфином, - сообщает 20 мая информационно-аналитический портал АПИ.

Согласно поправкам, ограничивается проведение электронных платежей без идентификации. Запрещены переводы неидентифицированных пользователей в адрес физлиц и компаний-нерезидентов. Банкиры, перестраховываясь, начали блокировать операции по предоплаченным картам, ведь крайняя мера за неисполнение этого законодательства - отзыв лицензии.

«По неперсонифицированным предоплаченным картам ограничения касаются платежей нерезидентам и денежных переводов на другие электронные кошельки, эти ограничения предусмотрены 110-ФЗ (пакет антитеррористических поправок), и банк сейчас их выполняет. Совместно с регулятором и банковским сообществом мы сейчас в активной фазе выработки возможных вариантов, согласующихся с вступившим в силу законом, в том числе и использования упрощенной идентификации», - пояснил СМИ начальник управления перспективных проектов «Альфа-банка» Михаил Батуев.

Получать наличные по prepaid cards нельзя с прошлого года: в 2012 году Банк России внес поправки в Положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), в которых, по сути, приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Теперь, чтобы снять средства с prepaid cards наличными, нужно перевести деньги на банковский счет - предоставив в отделении банка паспорт, рассказали опрошенные участники рынка; в качестве еще одного варианта они порекомендовали держателям предоплаченных карт просто потратить остаток в магазине.

Предоплаченные карты можно купить за несколько минут, заплатив банку комиссию в размере 20-300 рублей. А оформление стандартного «пластика» всегда требует открытия счета, а следовательно, и предоставления паспортных данных о держателе. При этом prepaid cards - полноценный инструмент для оплаты покупок и для перевода средств на счета. Раньше в местном обиходе по понятным причинам этот продукт называли «картами для взяток», но сейчас они получают все большее распространение. Prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard. Максимальный месячный объем операций по ним не может превышать 40 тыс. рублей - показатель не изменился с «антитеррористическими» поправками, хотя его первоначально предлагалось снизить».

«Об отказе проводить операции и платежи по обезличенным картам сразу после законодательных ужесточений заявили в двух крупных частных банках — Промсвязьбанке и в Альфа-банке. Об этом оповестили в call-центрах кредитных организаций. При этом сотрудники Сбербанка и ВТБ 24 сообщили, что "анонимные переводы в адрес клиентов банка пока допустимы", - передает во вторник ИА «Амител».

Полная идентификация подразумевает физическое предъявление паспорта оператору платежа. Однако допустима и упрощенная идентификация, когда клиент может удаленно передать оператору свои фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, СНИЛС или ИНН либо номер полиса обязательного медицинского страхования, плюс номер мобильного телефона. Также клиент может авторизоваться с помощью электронной подписи.

Новым законом не регламентировано никакого переходного периода, и банки по-разному трактуют его нормы, ссылаясь на то, что закон получился очень "сырым". Как поясняют участники рынка на условиях анонимности, закон в текущем виде фактически запретил использование предоплаченных карт, и у банкиров пока нет единого мнения о том, что делать с предоплаченными картами (проводить по ним операции или блокировать платежи, продолжать выпускать предоплаченный "пластик" или отказаться от продукта). Например, в Абсолют-банке отметили, что если банк-эмитент предоплаченной карты совершает перевод, то кредитная организация такой перевод примет. "Для банка-получателя неважно, предоплаченная карта или нет, главное, чтобы перевод прошел", — отметили в Абсолют-банке. В СБ Банке заняли кардинально иную позицию:

— Законом запрещены переводы без идентификации клиента в адрес физических лиц, некоторых некоммерческих организаций и юридических лиц за пределами РФ, — поясняет Станислав Свентковский, замдиректора департамента банковских карт СБ Банка. — К таким клиентам относятся большинство тех, кто пользуется предоплаченными и виртуальными картами. Теперь им нельзя будет расплачиваться такими картами в иностранных интернет-магазинах и других иностранных интернет-ресурсах, требующих оплаты (онлайн-игры и пр.) Для оплаты привычным для них способом по "одноразовой" карте без введенных ограничений клиентам придется пройти процедуру обычной или упрощенной (вводится новыми поправками к закону) идентификации, то есть "выйти из тени". То же касается банковских операций с предоплаченными картами».

«По данным консалтинговой фирмы A.T. Kearney, в 2013 году сектор prepaid cards в России cоставил $56 млрд, а к 2015 году оборот средств на них мог достичь $110 млрд. Согласно исследованию компании MasterCard, в 2017 году Россия могла войти в первую тройку европейских стран по оборотам по предоплаченным картам. По данным Центробанка, за последние пять лет количество предоплаченных карт в России выросло с 455 тыс. до 43,3 млн штук. По оценкам регулятора, этот инструмент сейчас занимает 20% рынка платежных карт, - пишут в сегодняшнем номере «Известия».

В Минфине и ЦБ на запрос издания не ответили.

Поправки, кстати, коснулись и микрофинансовых организаций, поскольку микрофинансисты тоже выпускают предоплаченные карты.

— Для микрофинансового сектора это существенный урон, — комментирует член правления ГК «Народная казна» Ярослав Кабаков. — Многие МФО использовали предоплаченные карты, в том числе для того чтобы не показывать базу заемщиков банку-эмитенту. Таким образом, риски для крупных МФО, использующих данный продукт, резко повышаются. Если говорить об анонимности, то альтернативой предоплатным картам можно считать электронные кошельки. С точки зрения оплаты товаров и услуг альтернативой могла бы стать криптовалюта Bitcoin, но в России с января 2014 года операции по виртуальным валютам считаются спекулятивными, а в других странах к этой системе электронной наличности неоднозначное отношение.

Эксперты, опрошенные изданием, указывают, что сегмент предоплаченных карт может остаться только в том случае, если при получении такого «пластика» будет проводиться идентификация клиента.

— Предоплаченная карта может быть выдана клиенту, прошедшему процедуру идентификации, причем закон допускает проведение идентификации как сотрудником банка, так и с привлечением банковского платежного агента, — указывает старший вице-президент банка «Интеркоммерц» Денис Хренов.

Как отмечает Виктор Неустроев, ведущий аналитик Wild Bear Capita, суть этой верификации может заключаться в том, что клиенты будут сообщать по телефону свои имя, фамилию и паспортные данные. При этом банки смогут проверять данные паспортов, сверяя их с информацией на сайте ФМС.

— Предоплаченные карты пользуются широкой популярностью у населения не столько из-за анонимности, сколько из соображений безопасности, — говорит главный аналитик UFS Investment Company Илья Балакирев. — Клиенты оплачивают такими картами покупки в интернете, в том числе на зарубежных сайтах — и не боятся, что злоумышленники получат доступ к их персональным данным и банковским счетам. Учитывая это, отказываться сейчас от предоплаченного «пластика» было бы весьма поспешным решением»».

17 октября 2013 года в публикации Агентства федеральных расследований FLB «Банки России за «карты для взяток» говорилось: «кредитные учреждения не хотят отправлять клиентам уведомления о проведенных операциях с предоплаченными банковскими картами (prepaid cards). Однако, такие изменения планируется внести в закон о национальной платежной системе по просьбе Ассоциации региональных банков России.

Как известно, основной особенностью prepaid cards является то, что они абсолютно анонимны, и личность их держателя не нуждается в идентификации. Для держателей они удобны тем, что приобрести их можно в считанные минуты, а для того, чтобы обзавестись такой картой, совсем не обязательно предоставлять банку свои личные данные.

В тоже время предоплаченные карты являются не менее функциональным средством для совершения покупок или переброски средств на другие счета, чем стандартный «пластик». Такие карты еще принято называть «картами для взяток» и в последнее время они становятся все более востребованы среди потребителей. Prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard, расплачиваться ими можно в любой торговой точке мира», - сообщал интернет-портал финансовых услуг FinRussia.

“Банки не должны направлять клиентам уведомления о совершении операций по предоплаченным картам, настаивают банковские лоббисты. Соответствующие изменения должны быть внесены в статью № 9 закона «О национальной платежной системе». С такой просьбой Ассоциация региональных банков России обратилась к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, - писали “Известия”.

Получать наличные по prepaid cards с прошлого года нельзя: в 2012-м Банк России внес поправки в Положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), в которых, по сути, приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Для держателей «пластика» это означает ограничение функционала: максимальный лимит по предоплаченным картам составляет 100 тыс. рублей, а максимальный размер пополнения в месяц не может превышать 40 тыс. рублей. Также запрещена выдача наличных по неперсонифицированным картам. Чтобы снять средства с prepaid cards наличными, необходимо перевести деньги на банковский счет.

Ассоциация региональных банков России в письме Эльвире Набиуллиной просит изменить закон «О национальной платежной системе», сняв с кредитных организаций обязанность по уведомлению клиентов о совершении операций с использованием prepaid cards. Банкиры указывают на то, что при выдаче предоплаченных карт идентификация клиента не проводится и у оператора нет контактных данных для отправки уведомлений.

Благодаря уведомлениям клиент контролирует списания средств с карты и может оперативно отреагировать в случае несанкционированных списаний, заблокировав «пластик». А банк, в свою очередь, что следует из 9-й статьи (вступит в силу 1 января 2014 года), должен возместить ему средства, а только потом проводить расследование.

Коллеги поддержали инициативу Ассоциации региональных банков. Предправления Национального платежного совета Андрей Емелин также подчеркивает, что при выдаче неперсонифицированной карты банк не проводит идентификацию клиента и не производит сбор персональных данных.

— Обязанность банка по информированию должна возникать только в случае предоставления клиентом актуальной информации (паспортных данных и контактного телефона), — комментирует директор дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. — В противном случае граждане теряют право на возмещение, так как у банка нет возможности для оперативной связи с ними.

По словам начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, предложение ассоциации рационально, учитывая растущую популярность обезличенных карт.

— Предоплаченная карта — по сути аналог подарочной, но с одним существенным отличием, что prepaid cards можно использовать в любом магазине, принимающем «пластик». Очевидно, что когда клиент приобретает предоплаченную карту, то это не означает, что именно ее будет использовать для совершения транзакций, — полагает эксперт. — К тому же обязанность банков уведомлять клиента об операциях по таким картам существенно бы ограничило возможности продаж данного вида «пластика». На текущий момент prepaid cards можно купить в большинстве крупных магазинов или торговых центрах.

Как отмечает директор банка «Восточный экспресс» по рынкам капитала и связям с инвесторами Виктор Тимотин, необходимость уведомления клиентов по операциям с использованием prepaid cards увеличивает стоимость такого «пластика». Это, в свою очередь, вредит инициативе Минфина по распространению безналичных расчетов. Тимотин предлагает «подключать» уведомления тем клиентам, которые готовы за это отдельно заплатить. При этом решение о стоимости услуг нужно оставить за участниками рынка, считает он.

— Обязанность банкиров по уведомлению сужает круг потенциальных пользователей предоплаченных карт, что лишает кредитные организации возможности выхода на достаточно большой сегмент рынка, — резюмирует главный аналитик UFS IC Алексей Козлов.

Но не все считают обоснованной просьбу банкиров.

— Банкиры пилят сук, на котором сидят, — считает председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков. — Если просьба ассоциации будет выполнена, то это подорвет доверие граждан к банковской системе. Мы завалены жалобами от потребителей, которые в результате хакерских атак теряли значительные суммы со своих карт и потом ничего не могли доказать банку. Без уведомления вообще сложно предъявить кредитной организации обоснованную претензию».

Ранее на FLB о трансформации системы безналичных платежей в РФ и создании национальной платежной системы: «Пластик под замену», «Защити себя сам», «Visa и Mastercard на аванс не заманить», «Visa ощутила утрату доверия», «Иностранный пластик зажало в банкомате», «Эльвира Набиуллина получила «платежку», «Банкиры бегут от Грефа к Набиуллиной», «В УЭК нашлось слишком много MasterCard», «Банки РФ примеряют «китайскую платежку», «Суверенитет, отлитый в пластик».

http://flb.ru
http://flb.ru/info/57822.html
Обзор FLB
20.05.2014